חינוך פיננסי

דרוש חינוך פיננסי דרוש חינוך פיננסי . בזמן שהחינוך הפיננסי פורח במערב, משרדהחינוך בישראל רק מערים קשיים. זה הזמן להתיר את הקשר   אני מוכן להודות כבר בהתחלה. גם אני מכיר את היום הזה בחודש שבו נוחת בתיבת הדואר הדו"ח התקופתי של קרן הפנסיה שלי. בכל פעם אני פותח אותו, במבוכה מסוימת, רץ על המספרים מההתחלה ועד הסוף, ואחר כך מניח על השולחן, בתקווה שאשתי תוכל להסביר לי מי נגד מי וכמה אני משלם למי. הנה, הודיתי. בעת האחרונה יש מי שמנסים להצביע על האחראים למחדל דמי הניהול השערורייתיים באפיקי החיסכון. בינתיים, בחרנו לנסות לאתר את שורש הבעיה כדי להציע פתרון, להבין מדוע הציבור הישראלי, שעסוק כל היום בלא להיות פראייר, מאפשר בינתיים לגופים שמנהלים את כספנו לגבות מאיתנו דמי ניהול גבוהים בלי להתמקח. איך עמדנו כל השנים מנגד בזמן שהבנקים גבו מאיתנו עמלות מופרזות על שירותים בסיסיים. למה רוב הישראלים סבורים שההחלטה הכלכלית החשובה בחייהם היא רכישת דירה ולא בחירת אפיק השקעה לגיל הפנסיה? לו היה בישראל חינוך פיננסי מקיף כבר מגיל הגן או בית הספר היסודי, היה יכול הצרכן הפיננסי הישראלי לקבל החלטות רציונליות, שקולות. בהיעדרו, אין פלא שכ־45% מהציבור לא השקיעו מחשבה רבה, אם בכלל, ביום שאחרי הפרישה מהעבודה. במדינות המערב הבינו מזמן את חשיבות החינוך הפיננסי. במדינות אלה קצב הזדקנות האוכלוסייה מהיר, והנטל הפנסיוני הציבורי מתחלק על פני פחות ופחות זוגות ידיים עובדות. כדי שהבועה הפנסיונית הזאת לא תתפוצץ, הבינו הממשלות שהציבור חייב לכלכל את צעדיו טוב יותר לקראת הפרישה. לפיכך החלו הממשלות להשקיע כספים רבים, לעיתים אף בשיתוף המגזר הפרטי, כדי לתת כלים מתאימים לדורות הבאים על מנת שיוכלו לקבל החלטות שבאמת תואמות את צורכיהם. וגם כאן אני מוכן להודות. כששמעתי לראשונה על הרעיון, התחלחלתי. המחשבה להכניס גופים פרטיים לגני הילדים בשביל ללמד את הילדים מהו כסף ומה עושים איתו נראתה לי הזויה אפילו במסגרת כללי המשחק הקפיטליסטיים. בהמשך, ככל שקראתי עוד על הנושא, הבנתי שזו כנראה הדרך המוצלחת ביותר לגרום לילדים האלה להבטיח לעצמם את העתיד הפיננסי שיכול להיות שלהם, אם רק יקבלו את ההחלטות הנכונות. לכן עכשיו הגיע גם תורנו לעשות משהו. זו ההזדמנות שלנו להתחבר לכלכלה. לא משום שאנחנו מאוהבים בקריאת דו"חות כספיים ומסתנוורים מעושרם של הטייקונים. אלא משום שזו האחריות שלנו לתכנן את העתיד שלנו בתבונה. לדעת כיצד לא להיכנס לאוברדראפט, להתעקש מול הסוכן שימצא עבורנו את קרן הפנסיה המתאימה ביותר, להמשיך לעקוב אחר ביצועיה לאורך השנים ולהחליט האם להעביר את כספנו למקום אחר במידת הצורך. אודות החינוך הפיננסי/ יו"ר בנק פועלים המטרה: חירות פיננסית הגופים הפיננסיים אינם אחראים על תוכניות הלימוד, אבל ראוי שייטלו חלק בחינוך פיננסי. יו"ר בנק הפועלים כותב ל"כלכליסט"   נסו להיזכר מתי למדתם לראשונה להשתמש בצ'ק: מי לימד אתכם מהו היסב, מה רושמים על צ'ק, היכן חותמים ואיך מפקידים? אם נציג את השאלה הזו במשאל אקראי, סביר להניח שהמכנה המשותף בין התשובות שנקבל יהיה: "למדנו זאת בפעם הראשונה שבה נדרשנו להשתמש בצ'ק". זוהי דוגמה לפעולה פיננסית פשוטה שאנו מבצעים, אך העולם הפיננסי שבו אנו נדרשים לנווט היום מורכב הרבה יותר. אנו חיים בעידן של חופש בחירה:   ההיצע והגיוון הרב של המוצרים הפיננסיים והתחרות הקשה ביניהם הגבירו את המודעות לחופש הזה. תם העידן שבו החלטות פיננסיות משמעותיות התקבלו עבורנו על ידי גורמים מרכזיים - בין אם אלה גורמים ממשלתיים ובין אם אלה המעסיקים שלנו. היום, כפי שאנו בוחרים בעצמנו את הרופא המטפל, את ספקי התקשורת ואת ערוצי הטלוויזיה - אנו נדרשים לבחור גם את קרן הפנסיה ואת קופת הגמל שבהן אנו חוסכים. לא, זו אינה טעות, אנו נדרשים לבחור. הבחירה איננה רק זכות - היא גם חובה. מימוש הבחירה הפיננסית שלנו נעשה כיום בתנאים שונים לחלוטין מאלה שהיו מוכרים לנו בעבר. בפני הצרכן הפיננסי פרוס מגוון עצום של אפשרויות, כולל היכולת להשקיע כמעט בכל מקום בעולם. כיוון שכך, הוא נדרש להתמודד עם ים של מידע, הכולל גם את מאמצי השיווק של השחקנים הרבים הפועלים בתחום. המטרה העיקרית של הפעילות הפיננסית ברמת הפרט, כפי שאני רואה אותה, היא להגיע לחירות פיננסית: מצב שבו העתיד הכלכלי של היחיד ומשפחתו מבוטח לאורך זמן - כולל בתקופת הפרישה, שבה רמת ההכנסה יורדת משמעותית. מובן שחירות פיננסית היא מושג משתנה שתלוי, בין השאר, ברמת ההכנסה של המשפחה, בהעדפותיה ובתיאבון לאתגרים לעומת השאיפה לביטחון. בעולם שבו חופש הבחירה כה רחב, אנו זקוקים לא רק לידע פיננסי, אלא בעיקר לכלים שיאפשרו לנו להשתמש בו בצורה מושכלת. הדבר לא מחייב תואר בכלכלה או בניהול, אך דורש חינוך פיננסי בסיסי. השיח על חינוך פיננסי בישראל הולך ומתגבר כתגובה מאוחרת לשינויים האדירים בשוק הפיננסי בישראל, ובעיקר לבלבול ולמבוכה של הציבור הרחב ביחס לחיסכון הפנסיוני. ממחקרים שערך בנק הפועלים עולה שרוב גדול בציבור סבור שלא ניתן מספיק דגש על חינוך פיננסי. כשני שלישים מהאוכלוסייה חושבים שצריך להעניק חינוך פיננסי כבר מגיל בית הספר. בנקים וגופים פיננסיים אחרים אינם אחראים על סדר היום ועל תוכניות הלימוד של מערכת החינוך, אבל יש לנו בהחלט תפקיד חשוב בתרומה לחינוך פיננסי לחיים. חינוך פיננסי לחיים מתמקד בשלושה תחומים מרכזיים: חינוך לניהול תקציב אישי ומשפחתי, חינוך לחיסכון וחינוך להשקעה. כך מאפשרים לכל אחד לתכנן תקציב, לקבוע יעדים לעצמאות כלכלית ולממש את הפוטנציאל העצמי. פעילותם של הגופים הפיננסיים בתחום החינוך הפיננסי מחייבת להרחיב את המעגל: לא רק להעמיד לרשות הלקוחות את הכלים והידע הדרושים, אלא גם לפתוח חלק גדול מהפעילויות בפני כלל הציבור. כחלק מהחזון שלנו, אנו בבנק הפועלים הצבנו סיוע ללקוחותינו כדי שישיגו חירות פיננסית. בנק הפועלים מקיים סדנאות ומעמיד את הידע שברשותו לכלל הציבור, כולל לקוחות של בנקים אחרים, כדי להעניק לקהל יעד רחב ככל האפשר את מרב הידע והכלים הייחודיים שפיתחנו. אנו מאמינים כי ידע וכלים אלה יאפשרו ללקוחות להגיע להחלטות נכונות, שישקפו את רצונותיהם ואת יכולותיהם בצורה המיטבית. מטרתו של החינוך הפיננסי מטרתו של החינוך הפיננסי היא לעורר  ולתת חשיפה בנושאי הצרכנות והחיסכון בקרב מתבגרים ולהגדיל את הבנתם מעורבותם ועצמאותם הכלכלית בהווה ובעתיד. עבור ההורים מדובר בהזדמנות ללמד את ילדיהם להתנהל בצורה טובה יותר, ולקחת אחריות על מעשיהם ולחסוך בעצמם באמצעות צמצום הוצאות הילדים. אין עוררין על כך שחינוך הילדים בנושאים כגון בטיחות וזהירות בדרכים, היגיינה ובריאות, חשוב ורובנו לא נוותר עליו. יחד עם זאת, כפי שאנו מחנכים את ילדנו לחצות את הכביש בבטחה ולשמור על בריאותם, עלינו ללמדם להיות צרכנים נבונים וחוסכים מתמידים. כהורים, כאשר הינכם מלמדים את ילדיכם לחבוש קסדה טרם רכיבה על אופניים ולחגור חגורת בטיחות לפני שממשיכים בנסיעה, אתם מבקשים להשיג שתי מטרות: ראשית, הגנה עליהם; שנית, ללמדם לקחת אחריות על מעשיהם. הרי, בסופו של דבר, לא תמיד תהיו שם כדי לשמור עליהם ובבוא היום הם יאלצו להסתדר בכוחות עצמם. נושא מהותי שמקבל ביטוי דל מדי בחינוך הילדים הוא החינוך הפיננסי. ישנם בישראל מתבגרים רבים שהמושג חיסכון זר להם, והם לעולם לא התנסו בניהול תקציב חודשי. אין משמעו של חינוך פיננסי הפיכת הילדים לכרישי השקעות או לאילי הון. הכוונה היא לתת בידיהם כלים מתאימים להבנת מושגים כלכליים בסיסיים כדוגמת ריבית ואינפלציה, להתנסות בניהול תקציב חודשי וחשבון עו"ש, לנווט בין הוצאות להכנסות וכן לחסוך בתבונה. דוגמא טובה ליישום נכון של חינוך פיננסי היא סיפור על אב שהחליט כי במקום להעניק לילדיו את דמי הכיס השבועיים במזומן, הוא יפקיד סך השווה לדמי הכיס החודשיים בראשית כל חודש לחשבונות "עו"ש צעיר" של ילדיו, ובכך הטיל עליהם את האחריות להתנהל עם תקציב חודשי מוגבל. מובן שאין מדובר במשטר אימים ולא כל הוצאות המתבגר מבוצעות מתוך אותו חשבון עו"ש, אלא רק השוטפות שבהן. במידה והמתבגר חפץ בנגן מדיה חדש ואין בחשבונו די כסף, יאלץ לחכות ליום הולדתו או לחסוך בעצמו את סכום הכסף הדרוש למוצר.בנוסף, ניתן להקנות יסודות לחיסכון פנסיוני בגיל ההתבגרות - הורים לעתים מוכנים להכפיל את משכורתה של בתם אך ורק בתנאי שזו תעבוד במשרה קבועה. באופן זה, המתבגרת מקבלת מושג לחשיבות ההתמדה במקום עבודה לאורך זמן ובמקביל, מבינה בצורה מוחשית מהם תנאים סוציאליים. כפי שהוריה מפרישים עבורה תגמולי "הורים", כך תשכיל בתם להבין את משמעות וחשיבות תגמולי המעסיק לפנסיה ותדע לדרוש אותם.הזדמנות בלתי חוזרת ליישום החינוך הפיננסי היא מתנות הבת/בר מצווה. מדובר בדרך כלל בפעם הראשונה שבה מתבגר נפגש עם סכום כסף משמעותי. יש מקום לשקול שיחה מקדימה עם בעל השמחה ובמהלכה לפרט את האפשרויות העומדות בפניו לשימוש בכספים. חשוב לזכור כי צעירים מתקשים, יותר ממבוגרים, לדחות סיפוקים ומעדיפים "ביד ומיד". לפיכך, סביר כי ללא הנחיה הורית, ירצו לבזבז את הכספים ככל העולה על רוחם למטרות קצרות טווח כגון בגדים, בילויים וגאדג'טים. בשיחה מקדימה, ניתן להגיע עם הילד לעמק השווה. שני הצדדים יכולים להסכים יחדיו על סכום כסף שיוקצה למטרות קצרות טווח לפי ראות עיני המתבגר ללא התערבות מצד הוריו, מובן שבגבולות הסביר, ואילו הסכום הארי ממתנות האירוע יופקדו בחיסכון על שמו של הילד. ניתן להגדיל את מעורבותו של הילד בניהול חסכונותיו באמצעות שיתופו בדוחות התקופתיים ומתן הסברים מפורטים אודות תשואת החיסכון. בל נשכח שאחת מתוצאותיו של חינוך פיננסי מוצלח בקרב מתבגרים, היא חיסכון בהוצאות השוטפות. כאשר הילדים מתנהלים מתקציב חודשי קבוע ומוגדר על ידי ההורים, להורים קל יותר לנהל את תקציבם שלהם.אין ספק כי יש מקום לתמיכה רבה יותר של הממסד בחינוך הפיננסי, אולם עד שהנושא יקודם ע"י מערכת החינוך, על ההורים לקחת אחריות ולתת לילדיהם כלים שיאפשרו להם להיות צרכנים וחוסכים טובים יותר. חשוב לזכור כי אחד הכלים הזמינים, העומדים בפני ההורים הוא פניה לגורם מקצועי מתאים כגון יועץ השקעות או סוכן ביטוח, לשם יעוץ והכוונה בנושאים בהם אינם מומחים. באופן זה, יתכן כי גם ההורים ירחיבו את אופקיהם בתחום הפיננסי ויהנו מהמלצות לצרכיהם האישיים. ולכן מומלץ לרכוש לילדכם את הספר מהתיכון ועד הפנסיה מאת יניב חדד ספר שיעניק ארגז כלים פיננסי עדכני לבוגר העתידי רשימת תאגידים בנקאיים בישראל רשימת תאגידים בנקאיים בישראל - כתובות וקישורים עדכון אחרון: 08/02/2009 בנקים לקידום עסקים בנקי חוץ בנקים מסחרים חברות שרותים משותפות מוסדות כספיים בנקים למשכנתאות רשימת תאגידים בנקאיים בישראל - כתובות וקישורים בנקים מסחריים פקס טלפון מיקוד כתובת שם קוד בנק 03-5191274 03-5191111 61024 אחוזת בית 6-8, ת"ד 2428, תל אביב בנק אגוד לישראל בע"מ 13 03-7556007 03-7556000 52521 מנחם בגין 11, רמת גן בנק אוצר החייל בע"מ 14 03-5145365 03-5145555 65136 יהודה הלוי 27-31, ת"ד 456, תל אביב בנק דיסקונט לישראל בע"מ 11 03-6868336 03-7647600 64739 המגדל התיכון בנק דקסיה ישראל בע"מ 68 03-5607028 03-5673333 66883 שד' רוטשילד 50, תל אביב בנק הפועלים בע"מ 12 02-5385869 02-5009666 94467 ירמיהו 80, ת"ד 36333, ירושלים בנק יהב לעובדי המדינה בע"מ 4 02-6246742 02-6706222 91022 הרברט סמואל 2, ירושלים בנק ירושלים בע"מ 54 03-5148360 03-5148111 61000 יהודה הלוי 24-32, ת"ד 2, תל אביב בנק לאומי לישראל בע"מ 10 03-7959874 03-7959888 61019 לילינבלום 33, ת"ד 1992, תל אביב בנק למסחר בע"מ (לבנק מונה מפרק זמני) 30 03-7559913 03-7559000 52520 ז'בוטינסקי 7, רמת גן בנק מזרחי טפחות בע"מ 20 03-5602384 03-5641333 61025 שד' רוטשילד 80, ת"ד 2639, תל אביב בנק מסד בע"מ 46 03-5647205 03-5647333 61012 אלנבי 103, ת"ד 1292, תל אביב בנק מרכנתיל דיסקונט בע"מ 17 04-8205250 04-8205222 36601 בר יהודה 48, ת"ד 207, נשר בנק ערבי ישראלי בע"מ 34 03-5196785 03-5196650 61297 אחד העם 9, ת"ד 29741, תל אביב בנק פועלי אגודת ישראל בע"מ 52 03-5100316 03-5196111 61290 אחד העם 9, ת"ד 29036, תל אביב הבנק הבינלאומי הראשון לישראל בע"מ 31 03-5645210 03-5645645 66883 שד' רוטשילד 38, ת"ד 677, תל אביב יובנק בע"מ 26 בנקי חוץ פקס טלפון מיקוד כתובת שם קוד בנק 03-6970555 03-6970500 64239 ויצמן 4 בית אסיה, תל אביב BNP Paribas Israel 25 03-6842401 03-6842424 64739 רח' הארבעה 21, בנין הפלטינום, תל אביב Citibank N.A 22 03-7101130 03-7101100 65785 שד' רוטשילד 74, תל אביב HSBC Bank plc 23 03-6005377 03-7565404 52520 זבוטינסקי 3 ר"ג בורסת היהלומים בנין שמשון SBI State Bank of India 39 בנקים לקידום עסקים פקס טלפון מיקוד כתובת שם קוד בנק בנקים למשכנתאות פקס טלפון מיקוד כתובת שם קוד בנק 03-6859267 03-5639200 65208 אחד העם 108, ת"ד 31369, תל אביב בנק אדנים למשכנתאות בע"מ 6 03-5661708 03-7107333 65814 סמטת בית השואבה 16-18, ת"ד 2844, תל אביב בנק דיסקונט למשכנתאות בע"מ 90 03-5648334 03-5648444 65201 מונטיפיורי 31-37, ת"ד 69, תל אביב בנק לאומי למשכנתאות בע"מ 77 בנקים למימון השקעות פקס טלפון מיקוד כתובת שם קוד בנק מוסדות כספיים פקס טלפון מיקוד כתובת שם קוד בנק 04-8672265 04-8672262 31046 החלוץ 38, ת"ד 4639, חיפה חסך קופת חסכון לחינוך בע"מ, חיפה 65 חברות שרותים משותפות פקס טלפון מיקוד כתובת שם קוד בנק 03-5101760 03-5111555 61031 בן יהודה 25, ת"ד 3201, תל אביב מרכז סליקה בנקאי בע"מ 50 03-5287443 03-5264646 63143 דרויאנוב 5, תל אביב שירותי בנק אוטומטיים בע"מ 59 אתרים מומלצים סרטון חינוך פיננסי  קישור אתר בנק ישראל  קישור אתר הבורסה לניירות ערך  קישור אתר משרד החינוך  קישור קישורים מומלצים  קישור  קובץ מצורף